МНОГИЕ СОБСТВЕННИКИ КВАРТИР в многоквартирных домах сегодня страхуют помещение и находящееся в нём имущество от залива. Это придаёт им уверенность в том, что, если затопили соседи, Управляющая компания или другие виновники и произошёл страховой случай, то все расходы по ремонту квартиры и замене мебели/техники будут выплачены страховой компанией (СК).
Кроме того, собственники недвижимого имущества страхуют и свою гражданскую ответственность - если они по каким-то причинам затопят соседей снизу, то страховка покроет расходы по дорогостоящему ремонту квартиры, особенно при больших заливах от протечки радиаторов отопления или из канализации.
Но даже если договор о страховании и был подписан, не во всех случаях можно быстро и беспроблемно получить причитающиеся деньги.
Если сумма ущерба большая, а страховая компания видит, что взыскать её с виновного лица (к кому у неё появится право обращаться) будет трудно, она будет всячески стараться или уменьшить выплату, или вообще отказать страхователю в возмещении под различными предлогами.
По этой причине страхователю часто приходится обращаться за возмещением своих убытков в суд. Что делать, чтобы все указанные в договоре деньги выплатила страховая после залива?
Делимся опытом в данной статье и рекомендуем придерживаться нижеизложенного порядка действий при заливе помещения, чтобы минимизировать причинённый ущерб, а также взыскать страховое возмещение в полном объёме.
Подписывайтесь на нас ВКонтакте (https://vk.com/jurzaliv), изучайте экспертную и судебную практику, получайте бесплатные рекомендации по перспективам решения своего спора о заливе (привилегия наших подписчиков).
Сроки выплаты компенсации
ПОЛУЧИТЬ СУММУ БО`ЛЬШУЮ, чем обозначено в договоре (лимит ответственности страховщика), Вы не сможете. Но даже на эти деньги не всегда можно рассчитывать. Очень часто владельцы пострадавшего от залива жилья сталкиваются с сознательным занижением страховой выплаты. Для этого СК исключает из списка некоторые повреждённые вещи или занижает их стоимость, что особенно актуально при множественном заливе товара в магазине.
Если сумма, указанная в страховке, покрывает все расходы, то необходимо принять меры для её истребования, вплоть до обращения в судебные органы. В некоторых случаях получить недостающие деньги с виновной стороны удаётся путём заключения мирового соглашения, но чаще всего - это суд. Будьте готовы к продолжительному спору и необходимости вкладывать свои деньги в ремонт, особенно в экстренных случаях - например, при протечке канализации или кровли во время дождя или таяния снега.
Если произошёл залив квартиры и страховой случай зафиксирован, то в СК нужно направить письменную претензию. Получив на руки претензию и отчёт об оценке, страховщик может согласиться с выплатой, т.к. взыскать её потом можно будет в порядке суброгации с виновной стороны. В противном случае СК придётся нести дополнительные судебные расходы, которые могут превышать общую сумму выплат более чем в 2 (два) раза.
В каком случае страховая может отказать в выплате?
ДАЖЕ ЕСЛИ В СТРАХОВОЙ ПОЛИС ВКЛЮЧЕНО такое событие, как залив квартиры Соседями, Управляющей компанией, Фондом капремонта, Застройщиком или иными лицами, страховая не выплачивает деньги в большинстве случаев по причине нарушения страхователем процедуры обращения.
В первую очередь, отказ Вы можете получить, если были неправильно оформлены нужные документы. Это относится к заполнению Акта, составленного УК после залива помещения. СК может не понравиться отсутствие в документе конкретной причины залива и виновных в этом лиц. Могут ещё придраться к тому, что не совсем точно или подробно перечислены повреждённые предметы.
Практически гарантированно страховщик по формальным причинам откажет в выплате денег за страховой случай при заливе квартиры, если Вы несвоевременно отправили ему уведомление о произошедшем происшествии.
Если же страховая не согласна с суммой, которую потерпевший требует компенсировать, то она вправе заказать самостоятельную оценку или оформить рецензию на экспертный отчёт. Если Вы можете исправить допущенные ошибки, то это нужно сделать как можно быстрее и отправить заполненные документы в СК заново.
Когда есть уверенность, что действия страховщика не соответствуют договору или нормам законодательства, направляйте в СК досудебную претензию. Сделать это можно напрямую или через официальный сайт страховой компании. К претензии прилагаются необходимые для рассмотрения вопроса документы, относящиеся к делу.
Порядок действий по взысканию денег со страховой компании
ЧТОБЫ СК ВЫПЛАТИЛА ПРЕДУСМОТРЕННЫЕ ДОГОВОРОМ ДЕНЬГИ, необходимо пройти несколько обязательных и последовательных шагов. На трёх первых этапах остановимся вкратце, т.к. подробно им посвящены наши отдельные материалы в статьях "Как составить Акт по заливу", "Оценка ущерба после залива" и "Уведомление виновника залива о происшествия".
Шаг 1. Вызов представителей УК для составления Акта о заливе
В первую очередь, после того как будут предприняты меры по устранению причины аварии, собственник обязан сообщить о заливе в Управляющую компанию (УК), обслуживающую многоквартирный дом. В соответствии с п. 152 Постановления Правительства РФ № 354, в течение 12-ти часов после фиксации залива УК обязана составить и выдать Акт. Его форма есть у каждой УК, как правило, сильно они не отличаются.
Нужно сделать всё возможное, чтобы этот документ был составлен правильно. Если в Акте будут ошибки, то СК может отказать в выплате. Даже через суд в этом случае Вы вряд ли сможете взыскать деньги.
Если же УК отказывается составить Акт или затягивает время, направьте ей письменное уведомление о заливе. В нём нужно указать дату проведения осмотра. Если представитель УК не явится для проведения осмотра повреждённого жилья, то лучше составить акт самостоятельно и обратиться с жалобой в жилищную комиссию.
Часто складывается ситуация, когда установить источник протечки и правильно его зафиксировать собственники не в состоянии, в этом случае необходимо проведение профессиональной строительно-технической экспертизы.
Если через 10-15 дней появились дополнительные следы затопления, то, возможно, придётся ещё раз вызывать представителей УК и составлять повторный акт (акт дефектовки повреждений), который позволит более объективно определить сумму ущерба.
Чтобы все эти вопросы были решены правильно, а после этого Вы могли беспрепятственно добиться максимального взыскания средств, доверьте контроль этого важного этапа квалифицированным юристам по заливу.
Шаг 2. Оценка ущерба от залива
Если отложенных последствий залива со временем ожидать не приходится и повреждения настолько существенные, что пострадало буквально всё, закажите проведение независимой оценки пострадавшего имущества.
Оценщик должен будет перечислить в своём заключении пришедшее в негодность или утратившее свои первоначальные характеристики имущество и отразить общую сумму ущерба в виде стоимости ремонта, закупки материалов, пострадавшей мебели и техники, устранения плесени и грибка.
Если есть возможность, то нужно указать причину и виновника залива сразу в оценочном заключении, для чего приложить к документу (вставить в отчёт) копию Акта о заливе.
Шаг 3. Уведомление страховой компании
Это нужно сделать не позднее срока, который был указан в заключенном с СК договоре. Как правило, это 3-5 рабочих дней после произошедшего события. По этой причине лучше сразу выслать уведомление одновременно в эксплуатирующую многоквартирный дом организацию (всем заинтересованным лицам) и в страховую компанию.
В том случае, если Ваша квартира не застрахована, а сосед сверху застраховал ответственность виновника, то обратиться с уведомлением к страховщику должен будет он. Но в этом случае готовьтесь, что после выплаты возмещения у Страховщика появляется право обратиться к виновнику с суброгацией (требованием о перечислении денег за полученную потерпевшим компенсацию).
Если же застрахованы обе квартиры, то подать в страховую компанию должен будет в первую очередь потерпевший. Виновная сторона это может сделать или параллельно, или после того, как получит претензию от пострадавшего собственника квартиры (или от его СК по суброгации).
Шаг 4. Подготовка и подача в страховую компанию заявления о выплате
Взыскание страхового возмещения через Страховую компанию начинается с подачи заявления, форма которого законом не регламентирована, но у страховщика могут быть разработаны собственные типовые заявления, к которому необходимо приложить:
- договор со страховой компанией;
- выписку из Единого госреестра недвижимости, договор найма или иные документы, подтверждающие права владения или пользования квартирой;
- квитанцию об уплате страховых взносов (они же - страховая премия);
- документ, подтверждающий личность страхователя;
- составленный УК или самим потерпевшим Акт осмотра квартиры;
- заключение эксперта по размеру убытков (оценка после залива);
- заключение эксперта по виновнику залива и причинам протечки;
- заключение эксперта по ущербу электрике в квартире;
- другие документы, которые были предусмотрены договором о страховании.
Приняв к рассмотрению заявление, представитель СК должен будет разобраться с суммой ущерба и оценить его. За основу он может взять оценку залива от независимых экспертов. Если же страховщик не согласен с суммой ущерба, которую требуется выплатить за произошедший страховой случай при заливе, то он может организовать проведение своей экспертизы (которая, к слову, точно будет занижать ущерб).
Шаг 5. Подготовка и направление в СК досудебной претензии
Если Вы затопили соседей, а страховая в рамках застрахованной ответственности отказывает в выплате или сознательно занижает сумму возмещения, то подготовьте самостоятельно, а лучше с помощью юриста, претензию с требованиями о полном возмещении, рассчитанным независимой экспертизой.
Вместе с претензией отправьте копию составленного независимым экспертом оценочного отчёта. В своём страховом договоре найдите срок, в течение которого СК обязана дать ответ. Обычно он не превышает 5-10 дней. Если по истечении этого срока ответ не получен, либо предоставлен отрицательный ответ, приступайте к подготовке документов в суд.
Если сумма ущерба от залива не превысила полмиллиона рублей, то Вы должны будете пройти досудебный порядок урегулирования спора в Службе финансового уполномоченного, о котором ниже.
Обращение к финансовому уполномоченному
Для этого потребуется, в соответствии с ФЗ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», написать обращение на имя финансового уполномоченного (ФУ) и отправить его через личный кабинет или по почте. Если Вы не допустили серьёзных нарушений при обращении в СК, а отказ был явно необоснованным, то есть шанс выиграть процесс без суда (в теории).
У ФУ по закону есть 15-ть рабочих дней для рассмотрения жалобы потребителя. Вызывать стороны при рассмотрении вопроса финансовый уполномоченный не будет, поэтому к жалобе на решение СК приложите копии всех документов, в том числе Вашу претензию и отказ в её удовлетворении.
Если нужно будет проводить экспертизу, то рассмотрение вопроса может затянуться ещё на 10-ть дней. После того, как финансовый уполномоченный примет решение, в течение суток оно будет направлено сторонам.
СК должна выполнить решение в указанный в документе срок или обжаловать его в суде в течение 10-ти рабочих дней. Если этого по каким-то причинам не произошло, то потерпевший может получить в службе финансовых уполномоченных удостоверение, которое будет иметь статус исполнительного документа.
Если Финансовый омбудсмен (уполномоченный) вынес не устраивающее решение, то у Вас есть 30-ть дней, чтобы направить иск в суд, но не на решение этого должностного лица, а непосредственно на действия страховой компании (что, учитывая отзывы о деятельности ФУ, чаще всего и происходит).
Шаг 6. Обращение с иском на страховую компанию в суд
Выплата страховки за залитие взыскивается через мировой суд, если сумма иска не превышает 50 тысяч рублей. Во всех остальных случаях обращаться нужно будет по выбору потребителя услуги в районный суд по месту своего жительства, по месту заключения договора или по месту нахождения ответчика (подсудность по выбору Истца допускает Закон о защите прав потребителей).
В настоящее время законом предусмотрена возможность подачи иска по спорам о защите прав потребителей суммой до 100 тысяч рублей в мировой суд. К данной категории споров как раз относится незаконный отказ в выплате страхового возмещения.
Кроме самой страховой суммы, Вы можете взыскать с СК неустойку, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, а также компенсацию морального вреда. Штраф можно получить в случае, если страховщик отказался выплачивать деньги или не ответил на Вашу претензию. Получить за залив квартиры страховку можно в течение 24 месяцев с того момента, как стало известно о нарушении прав.
Важно правильно составить исковое заявление, чтобы суд его не оставил без рассмотрения или не отправил обратно заинтересованному лицу. По этой причине лучше сразу доверить его подготовку квалифицированному юристу.
К иску в качестве доказательств нужно приложить все имеющие отношение к делу документы, а также квитанцию об оплате госпошлины при превышении суммы страховки на более чем 1 млн. рублей (всё, что более миллиона, облагается госпошлиной).
При рассмотрении спора со страховой компанией необходимо учитывать, что у неё сильная профессиональная юридическая служба. Её юристы очень часто защищают интересы компании в разных судах, поэтому у них хорошие отношения с судьями и их помощниками. С большой долей вероятности, чтобы снять с себя ответственность, СК будет заказывать проведение судебной экспертизы. Служб судебных экспертов не так много, поэтому юристы страховой компании также хорошо знакомы и с судебными экспертами.
Всё это повышает риски проиграть дело или получить снижение запрашиваемой суммы ущерба. Если слабо подготовиться к процессу, риск проиграть дело многократно возрастает, по сравнению со спорами по заливу с соседями или же с Управляющей компанией (где не такие профессиональные защитники).
Вот почему для участия в деле, особенно если оно сложное или спорное, лучше сразу пригласить в качестве своего представителя квалифицированного юриста по заливам, имеющего опыт по взысканию страховых взносов.
Ваши требования в суде могут рассматриваться в течение года, в зависимости от загруженности суда, сложности дела, необходимости проведения дополнительной судебной экспертизы. Суд после допроса свидетелей, изучения материалов дела, заслушивания мнения сторон, выносит решение в совещательной комнате. Его мотивировочную часть нужно будет получить в канцелярии суда. После этого у оппонентов есть месяц на его апелляционное обжалование.
Шаг 7. Подача заявления о выдаче исполнительного листа и предъявление его к взысканию
Если страховая компания не обжаловала решение суда в апелляционной инстанции и одновременно отказывается его выполнять добровольно, Вам необходимо обратиться в суд с заявлением о выдаче исполнительного листа. С этим документом можно будет направиться в банк, в котором находится расчётный счёт СК, или же в службу судебных приставов.
Найти информацию о банковских счетах СК Вы можете в налоговом органе, на территории которого обслуживается страховщик, направив туда письменный запрос вместе с заверенной в суде копией исполнительного листа (главное – не отправьте случайно оригинал).
Исполнение решения суда будет зависеть не только от наличия у должника денежных средств и иного имущества, но и от Ваших активных действий, поэтому не ограничивайтесь помощью юриста по страховым спорам при заливе квартиры только на досудебной или судебной стадии.
Закажите комплексные услуги профессиональных юристов, экспертов и оценщиков по заливам с оплатой по результату и получите компенсацию в максимально короткие сроки!
